Кредитование сегодня – востребованная банковская услуга, которая позволяет организовывать/расширять бизнес, приобретать жилье/недвижимость или транспортные средства, а также улучшать качество жизни в целом. При этом не всегда должник оказывается в состоянии выплачивать взятые на себя перед банком кредитные обязательства. Причины такого обстоятельства могут быть различными, но выход из неприятной ситуации есть – это процедура реструктуризации.
Понятие реструктуризации кредита
Что такое реструктуризация долга по кредиту? Это специальная мера, которая применяется в отношении заемщиков, не способных выполнять взятые на себя обязательства. Заключается процедура во внесении изменений в имеющийся договор относительно оплаты и сроков погашения займа.
Комплекс необходимых действий должен разрешить сложившуюся ситуацию, но главное условие реструктуризации – банк не ухудшает условия по кредиту в результате проведенной финансовой реконструкции.
Реконструкция долга по кредиту: типы применяемых процедур
Существуют различные условия реструктуризации кредита. При этом для компаний среднего и крупного бизнеса такие условия всегда рассматриваются в индивидуальном порядке – практически происходит заключение нового договора о финансировании взамен существующего. Учитываются многие факторы, но ключевые среди них – сегмент деятельности компании, экономическая ситуация в стране, текущее финансовое состояние предприятия и перспективы возобновления его нормальной деятельности.
В общем порядке с целью реконструкции долга по кредиту производятся:
- пересмотр сроков выплат долговых обязательств;
- изменения размеров платежей;
- временное освобождение клиента от регулярных выплат;
- распределение долговых сумм на более продолжительный период;
- снижение процентной ставки;
- перевод займа в другую валюту;
- частичное списание долга;
- покрытие долговых обязательств долей в собственности;
- рефинансирование.
Рефинансирование – оформление займа с меньшей процентной ставкой для погашения кредита с большей процентной ставкой (оформление займа на покрытие займа). Деньги можно взять как в той же финансовой структуре, где был оформлен первоначальный заем, так и в совершенно другом банке.
Как происходит реструктуризация долга по кредиту: правила и особенности
Помощь в реструктуризации кредита чаще всего оказывают банки, но иногда такую функцию могут выполнить и микрофинансовые организации.
Стандартная процедура реконструкции кредитных условий для клиента есть в каждом банке. Традиционно финансовые структуры стремятся составить программу выхода из кризисной финансовой ситуации таким образом, чтобы облегчить обстоятельства для должника и гарантировать себе возвращение денежного долга. В отдельных случаях составляется индивидуальная программа реорганизации (особые обстоятельства у клиента).
Как происходит реструктуризация долга по кредиту? Существует стандартная процедура, включающая несколько этапов:
- Письменное заявление заемщика об изменении условий проблемного кредита.
Чтобы получить желаемую рассрочку или иные уступки по ранее оформленным обязательствам, заемщик должен иметь веские основания, которые и излагаются в письменном заявлении. Устное обращение к банковскому специалисту часто сопровождается отказами в пересмотре условий кредитования, а документ, оформленный письменно – гарантия того, что обращение будет рассмотрено должным образом.
- Составление схемы проведения процедуры.
Несмотря на то, что каждый банк имеет определенные схемы реконструкции кредитов, в некоторых ситуациях составляются индивидуальные планы выхода из сложившейся кризисной ситуации, совместно с заемщиком. Выбирается подходящий вид уступок по обязательствам.
- Предоставление документов, подтверждающих финансовое положение заемщика.
Когда процедура составления схемы новых выплат завершена, должник обязан собрать документы, отображающие его реальное финансовое состояние (трудовая книжка, справка о доходах, документы на имущество).
- Подписание нового договора и аннулирование старого.
Принимая решение об обращении в банк для реорганизации кредита, заемщику следует учитывать: подача заявления в банк о пересмотре условий возвращения долга до возникновения критической ситуации значительно повышает вероятность уступок со стороны финансовой структуры. Заемщики, которые заблаговременно беспокоятся о том, что их финансовое положение ухудшается, не смогут платить по обязательствам, вызывают больше доверия (стремятся погасить обязательства). И наоборот, должники, у которых отмечается невыплата положенных сумм в течение определенного времени, часто рассматриваются как ненадежные клиенты. В такой ситуации может последовать отказ в реструктуризации долгов.